«Ряд законов серьезно препятствует развитию потребительского и ипотечного кредитования»

     

Интервью председателя Совета Союза банков Армении (СБА), председателя правления «Банка Прометей» Эмиля Согомоняна агентству Медиамакс

-Каким был уходящий год для банковской системы Армении и «Банка Прометей»?

- 2008 год, как и предыдущие, был очень успешным для нашей банковской системы. За 9 месяцев банковская система зарегистрировала серьезный прогресс по всем направлениям. Общие активы системы за 9 месяцев выросли на 24 % и составили 967 млрд драмов, кредитные вложения увеличились на 46 % и составили 624 млрд драмов.

Депозиты физических лиц выросли почти на 7 % и составили 176 млрд драмов. Общий капитал банков увеличился на 31 % до 217 млрд драмов, а чистая прибыль банковской системы за 9 месяцев выросла на 18 % и составила 20 млрд драмов.

Практически в той же пропорции росли все показатели «Банка Прометей» - в соответствии с намеченной стратегической программой.

- Верите ли вы в возможность превращения Армении в региональный финансовый центр на фоне существующих проблем и слабой интеграции в международные рынки?

- Идея превращения Армении в финансовый центр в момент ввода ее в обращение была достаточно реальной и уместной. Сегодня, в условиях мирового финансового кризиса, думаю, что эта идея стала немного преждевременной. К этому вопросу можно будет вернуться после завершения кризиса. Сегодня все мы должны стремиться к тому, чтобы Армения без потрясений противостояла финансовому кризису.

- Практически половина армянских банков объявила об увеличении кредитных и депозитных ставок - какова политика «Банка Прометей»?

- Ставки на кредиты и депозиты пересмотрены во всей банковской системе, и это естественно. Все банки заявляют о привлечении кредитов по 10 %, 10.5 % и даже 11 %, и подорожание привлекамых средств механически приводит к подорожанию кредитов.

Если учитывать то обстоятельство, что эти 10-11 % в действительности обходятся банкам в 12.5 % (банки имеют обязательное резервирование в ЦБ и страхуют депозиты в Фонде страхования вкладов), то ресурс получается достаточно дорогим и в данных условиях естественно, что банки должны кредитовать по ставкам от 18 до 24%.

Если ранее банки привлекали депозиты до 6-7 % и выдавали кредиты по 14-16 %, то теперь, когда депозитная ставка достигла 11 %, маржа изменений не претерпела и составляет 6 % - как и прежде.

Cредняя кредитная ставка в «Банке Прометей» колеблется в пределах 18 % - рост составил 2-3%.

- В сентябре банки требовали от ЦБ снять ограничение на максимально разрешенную кредитную ставку.

- Да, мы выступаем за пересмотр этого ограничения. Максимально разрешенная кредитная ставка, согласно Гражданскому Кодексу, определяется в двухкратном размере от расчетной ставки ЦБ. То есть, если в настоящее время расчетная ставка установлена в размере 11.5 %, то максимально разрешенная кредитная ставки составляет 23%.

Банки справедливо выступают против этого, потому что сегодня даже в Европе есть малые и быстро оформляемые кредитные продукты со ставкой от 36 до 40 %.

В Армении данный закон вступил в силу в 1998 году и был оправдан для того времени, поскольку тогда депозитные ставки доходили до 20-24 %, а кредитные – до 72 %. Сегодня, когда банки не могут использовать ставку выше 23%, это противоречит рыночным отношениям. Не думаю, что при отмене данного ограничения, банки станут объявлять беспрецедентные ставки. Рост ставок будет касаться исключительно микрокредитов и потребительских кредитов с высокой степенью риска, и дойдет до 24-26%.

Мы обсуждали данный вопрос с Центральным банком и хотим представить его на рассмотрение правительства и парламента.

- Несколько месяцев назад Госкомиссия по защите экономической конкуренции вынесла предупреждение некоторым банкам, обвинив их в антиконкурентных договоренностях.

- Между банками и страховыми компаниями не было антиконкурентных договоренностей. Для правильной оценки своих рисков банки отдают предпочтение тем страховым и оценочным компаниями, которым доверяют. У многих из армянских страховых компаний ничтожный капитал, и они не перестраховываются в более крупных компаниях. Как можно доверять им страхование недвижимости? В то же время, есть множество других кредитов, для получения которых клиенты пользуются услугами той страховой компании, которой отдают предпочтение.

Мы не считаем это ограничением конкуренции, и именно поэтому банки оспаривают решение комиссии в суде, вердикт которого, надеюсь, будет справедливым.

- Банковская система в последнее время начинает проявлять активность на рынке капитала. Какие планы у «Банка Прометей»?

- В этом году мы реализовали закрытую эмиссию акций – в размере около $ 6,5 млн. Покупателем выступил зарубежный банк.

Я приветствую рост активности банков на рынке капитала, поскольку это важнейшее средство для привлечения ресурсов. «Банк Прометей» пока не намерен проводить открытое размещение, поскольку сегодня не нуждаемся в дополнительных ресурсах. Если такая необходимость возникнет, не исключено, что мы подумаем об открытом размещении.

- Сегодня звучат разные мнения о возможном воздействии мирового кризиса на Армению. Что думаете Вы?

- На мой взгляд, данный кризис не будет иметь большого воздействия на Армению. Возможно сокращение объемов трансфертов физических лиц, что будет главным образом обусловлено финансовым состоянием наших соотечественников, работающх в России. Думаю, это может стать заметным в первом квартале 2009 года.

В условиях международного кризиса возможен приток иностранного капитала и новые инвестиции в Армениию. Учитывая наличие большой диаспоры, Армения находится в самых благоприятных условиях среди стран СНГ.

Кризис влияет на горно-металлургическую промышленность Армении, однако, думаю, ситуацию выправит правительство - посредством новых программ и предложений.

- Что необходимо финансовой системе Армении для полноценной интеграции в мировой рынок. Какую роль в этом может сыграть Всеармянский банк?

- Я положительно отношусь к созданию Всеармянского банка, который будет заниматься кредитованием государственных программ. Акционерами этого банка будут наши состоятельные соотечественники из диаспоры, люди со средним достатком, а также правительство Армении. Всеармянский банк не будет конкурировать с коммерческими банками, он будет занят кредитованием программ государственного значения. Это станет одним из важнейших шагов для превращения Армении в финансовый центр.

Что касается интеграции, то здесь у нас нет проблем. Можно сказать, что армянские банки полностью интегрированы в мировой рынок, имея корреспондентские отношения почти со всеми крупными международными финансовыми структурами. Кроме того, многие из этих структур являются акционерами армянских банков, что свидетельствует о надежности последних.

Сегодня единственным отрицательным фактором банковской системы Армении, если его можно считать таковым, является малый объем капиталов. При этом я не вижу в этом ничего плохого, поскольку небольшие банки являются гораздо более гибкими, вовремя реагируют на любые требования рынка, гораздо более надежды и ликвидны.

Думаю, что наши банки удовлетворяют требованиям экономики Армении. С другой стороны, банкам необходимо активизировать кредитование в соответствии с требованиями различных ветвей экономики.

- В последнее время часто говорится о том, что в банковской системе Армении ожидаются слияния и поглощения.

- Совет Центрального банка Армении неоднократно предлагал содействие коммерческим банкам для организации слияний. Что касается решений, то их должны принимать акционеры банков.

Я не являются сторонником чрезмерных укрупнений. Не будем забывать, что мировой финансовый кризис стал следствием подобных укрупнений, или, если быть более точным, отсутствием структуры, регулирующей эти укрупнения в мировом масштабе.

- В отчете AEPLAC «Экономика Армении в 2007 году» говорится, что несовершенство и неэффективность финансового рынка является основной преградой на пути экономического развития Армении. В том же документе отмечается, что разница между ставками депозитов и кредитов в Армении составляет 11.2 %, что является самым большим показателем в мире.

- Не думаю, что маржа кредитов и депозитов в Армении является самой высокой в мире. Как я уже отметил, мы привлекаем средства по 10-11 %, а ставки бизнес-кредитов в среднем составляют 18%, и маржа в размере 6-7 % является нормальным явлением. Приводимая AEPLAC цифра в 11.2 % обусловлена тем, что 2-3 крупнейших банка Армении в 2007 году привлекали депозиты по очень низким ставкам и выдавали дорогие кредиты. В большинстве же банков в 2007 году маржа составляла те же самые 6-7 %.

Cчитаю беспочвенным и мнение о неэффективности финансовой системы. Можно пересчитать на пальцах те армянские предприятия, которые получили кредиты непосредственно от зарубежных финансовых структур. Все остальные работают за счет кредитов, выданных армянскими банками.

Кредитные вложения уже превысили $ 2 млрд и скоро составят 20 % от ВВП. Не думаю, что сегодня спрос армянской экономики превышает предложение банков.

- Какие задачи стоят перед Союзом банков Армении и «Банком Прометей» на 2009 год?

- Союз банков Армении намерен представить на рассмотрение Центрального банка и правительства ряд предложений, связанных с тем, что ряд действующих законов серьезным образом препятствует развитию потребительского и ипотечного кредитования.

Основным залогом при потребительском и ипотечном кредитовании является недвижимость, а в Гражданском Кодексе есть множество упущений относительно управления и реализации данного залога. Вследствие этого возникают проволочки, связанные с отчуждением и реализацией заложенного недвижимого имущества. Мы будем просить руководство страны оперативно реагировать на эти вопросы. Кроме того, сегодня в Армении не ведется кадастр движимого имущества, что создает дополнительные проблемы в процессе автокредитования.

Мы обратимся в правительство с пакетом законодательных предложений для решения этих и иных проблем и надеемся, что он будет принят в 2009 году.

Теперь о «Банке Прометей» - возглавляя этот банк в течение уже 17 лет, я всегда придерживался консервативной политики в соответствии с утвержденной акционерами стратегической программой.

В 2009 году банк продолжит свой стабильный рост - без слияний и поглощений. Я не веду агрессивной политики и являюсь сторонником стабильного развития.

В следующем году мы попробуем быть более гибкими и получить большую прибыль, обеспечивая выполнение всех обязательств перед клиентами и придерживаясь высокой культуры обслуживания.